近日，銀保監會發布《固定資產貸款管理辦法（征求意見稿）》《流動資金貸款管理辦法（征求意見稿）》《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》《項目融資業務管理規定（征求意見稿）》（以下簡稱“三個辦法一個規定”），面向社會公開征求意見。

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適應當前信貸業務發展趨勢

《》記者了解到，《固定資產貸款管理暫行辦法》《流動資金貸款管理暫行辦法》《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》等信貸管理制度執行10余年來，在提高商業銀行貸款管理規范化和精細化水平、防控信用風險和服務實體經濟方面發揮了積極作用。

近年來，隨著我國經濟社會持續發展，對金融服務實體經濟提出了新要求，其中的一些規定也表現出一定的局限性和滯后性，需要更新調整，以更加適應當前信貸業務的發展趨勢。

“金融監管部門適時調整其中一些滯后的規定，以適應市場需求和金融業務發展。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對記者表示，隨著國內經濟社會發展，金融業務更加豐富，市場將會在不斷的變化中對金融服務不斷產生新需求?！叭齻€辦法一個規定”主要是為了適應金融業務發展需求，提升金融機構風控能力和金融服務實體經濟效率。

為小微企業提供便利

此次修訂主要包括六方面內容：一是根據信貸業務實際，適度拓寬流動資金貸款與固定資產貸款用途及對象范圍。二是進一步明確不同類型貸款的受托支付標準，優化受托支付管理要求，提高受托支付執行的有效性。三是根據新型業務場景，調整業務辦理方式，支持應用大數據、非現場技術，開展貸款調查和管理。其中，對于小微企業辦理的流動資金貸款，符合相關監管要求的可簡化或不再進行現場調查。上述小微企業包括通過供應鏈金融業務獲得貸款融資的小微企業。四是提升貸款辦理的靈活性和便利性，進一步優化流動資金貸款測算要求，增加信用方式辦理固定資產貸款相關內容，更好契合融資實際。五是明確貸款期限要求，引導商業銀行有效防范貸款期限錯配風險，優化貸款結構。六是整合其他相關信貸管理制度，提高制度的系統性。

招聯首席研究員董希淼向記者表示，從相關辦法征求意見稿的內容來看，此次修訂總體上堅持與時俱進，充分吸收市場主體和金融機構的訴求（比如，增加緊急用款相關規定，提升受托支付的靈活性），及時反映金融科技對信貸流程和場景的影響（比如，明確視頻面談等辦理形式，適配新型融資場景等），從而使信貸管理制度辦法更好地契合融資實際，更好地支持良性金融創新，進而助力提高金融服務實體經濟質效，更好地防范和化解金融風險。

業務辦理方式調整方面，周茂華表示，近年來，由于大數據、人工智能、區塊鏈等技術發展迅速，為金融機構提升業務辦理效率提供了可能。通過這些技術應用，有助于業務辦理簡化，提升業務辦理效率。

“優化流動資金貸款測算要求，增加信用方式辦理固定資產貸款，主要是讓流動資金貸款、固定資產貸款業務與實際需求更加適配，尤其是為一些新興的科技型、創新型中小企業貸款提供便利，推動金融機構提升經營能力與風控能力，促進銀行在信用貸方面做到能貸、會貸，提升金融服務實體經濟的能力?！敝苊A說。

明確各類貸款期限要求

銀保監會有關部門負責人表示，為填補關于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯配產生的風險，進一步優化貸款結構，本次修訂明確：流動資金貸款期限不得超過3年。固定資產貸款期限原則上不超過10年，辦理期限超過10年貸款的，應由總行負責審批，其中經營范圍為全國的銀行，可授權一級分行審批。個人消費貸款期限不得超過5年，個人經營貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應的經營現金流回收周期較長的最長不超過10年。

同時，本次修訂還對貸款受托支付相關要求進行了調整。對于固定資產貸款，明確向借款人某一交易對象單筆支付金額超過500萬元人民幣的，應采用受托支付方式，并將受托支付時限在相關特殊情況下放寬至十日內。對于流動資金貸款，規定支付對象明確且向借款人某一交易對象單筆支付金額超過1000萬元人民幣，應采用受托支付方式。在借款人緊急用款場景下，允許貸款人適當簡化受托支付事前證明材料和流程，并予以事后審核。對于個人貸款，單次提款金額超過30萬元人民幣的個人消費貸款，以及單次提款金額超過50萬元人民幣的個人經營貸款，應采用受托支付方式。商業銀行可根據風險控制需要，在規定的受托支付相關標準基礎上設置更為嚴格的標準。規定中的受托及自主支付賬戶均為銀行賬戶。

此外，本次修訂對防控貸款資金挪用行為也提出了要求。一是貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款等情形時，如個人經營貸被挪用于房地產領域等，借款人應承擔的違約責任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調整貸款支付方式、壓降授信額度、停止或中止貸款發放等措施，并追究相應法律責任。二是貸款人應健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應用，有效監督貸款資金按約定用途使用。發現借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定采取相應措施進行管控。

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