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眼下，“雙十一”購物節已拉開帷幕。平臺電商與銀行業金融機構摩拳擦掌布局了各類信用卡透支、分期付款、支付優惠等消費金融促銷活動。

黨的二十大報告提出“著力擴大內需”，并強調“增強消費對經濟發展的基礎性作用”。毫無疑問，以消費拉動內需，暢通國內大循環，將成為加快構建新發展格局的重要內容和必然要求。

消費“馬車”跑得好，金融支持少不了。近年來，隨著消費市場的不斷擴大和創新，消費金融以其便利性漸漸受到大眾的歡迎，越來越多的消費者選擇提前消費或者分期付款。每到“雙十一”購物節等重要消費時點，銀行業金融機構紛紛推出形式多樣的消費金融創新產品，立減、打折、分期、免息，輕松嵌入百姓消費各應用場景，為擴大居民消費、釋放消費潛力發揮了重要作用。

然而，值得關注的是，部分消費者在面對各類促銷時，并沒有合理評估自己的收入水平和還款能力，過度消費，產生了過大的財務壓力和債務風險。過度提前消費、超額消費、信用逾期等問題屢見不鮮。特別是伴隨著互聯網發展而成長起來的年輕人，既習慣線上消費，又具有信貸消費意識，已然成為消費信貸市場的主力軍。而他們的金融素養水平卻相對較低，存在著在消費方面缺乏理性、在借貸方面缺乏謹慎、在財務規劃方面缺乏技能的問題。

人民銀行發布的《消費者金融素養調查分析報告(2021)》顯示，雖然總體上我國消費者在金融態度上的表現較好，但金融消費者的復利意識和貸款知識還存在不足，部分金融消費者需要提高債務管理能力，減輕個人債務負擔。

未來，要真正發揮金融對消費的拉動作用，更好釋放消費潛力，無疑需要市場各方發揮合力。金融管理部門建立起適應市場新特點的制度規則，銀行業金融機構加強金融知識普及，幫助消費群體培養理性消費、適度借貸的理念，消費者自身則需提高金融素養，加強風險防范。三方共同夯實消費市場良性、穩健發展的根基，促進形成金融支持消費的良性循環。

首先，銀行業金融機構應加大消費者保護力度，倡導理性消費、適度借貸。這幾年，消費信貸搭上金融科技的“快車”加速發展，為消費者提供了種類繁多的新型信貸產品，在提升人們生活品質的同時，也緩解了即期付款的壓力。銀行業金融機構應該承擔起金融消費者權益保護責任，一方面，既要在資質審核、發放流程、風險防控方面多下一番功夫，又要多釋放一些誠意，把金融產品設計得更簡單、更可達，滿足消費者真實合理的消費需求；另一方面，加大金融知識宣傳和普及力度，培育理性消費、適度借貸的理念。只有做好消費者保護工作，營造健康、理性的消費金融生態，銀行機構和消費者才能從行業長期穩健發展中持續受益。

其次，金融監管部門應加強風險監管，完善信息共享。一方面，要制定統一規則，營造公平公正的市場環境，加強對各類銀行業金融機構的風險監管和監測，督促消費金融各方誠信、規范經營；另一方面，要進一步完善市場數據信息共享平臺，完善個人信用體系，幫助消費者充分了解和掌握自身負債水平和真實還款能力。

再次，消費者自身應主動培養適度借貸的習慣，多一份冷靜與理智，凡事量力而行，消費量入為出。一是消費者應了解網絡平臺貸款、信用卡透支及分期等借貸產品的基本規則，知悉借貸息費價格、期限、還款方式等與自身權益密切相關的重要信息，切勿以貸養貸；二是消費者需掌握基礎的金融知識，了解各類金融產品及其風險，提升自身的金融素養，合理使用金融服務，同時，要樹立科學的消費觀，只為必要的消費負債，并量力而行；三是消費者要加強風險防范意識，選擇正規的銀行業金融機構，并確認其是否取得相應的金融業務資質，詳細了解具體金融服務和產品的收益和風險，切實提高自我保護能力。

標簽： 良性循環